渗透率不足1%，宠物险走进中国宠物家庭还有多远？

宠物保险作为宠物高额诊疗费的解决方案之一，近年来增速明显。

2021、2022两年，蚂蚁保平台宠物保险保持80%以上的增速，已投保宠物主人均购买宠物保险份数为1.2份。

纵观全球宠物保险市场，中国宠险行业发展较晚。第一张宠物保单在1924年签发于瑞典，这可以看作是全球宠物保险市场的起源。发展至今，宠险已在欧美市场实现了高渗透率，整体市场规模较大，保险体系也较为成熟。在中国，直到2004年华泰保险推出宠物第三方责任险，才开启了中国宠物保险市场。目前国内的宠物险市场尚处于起步阶段，渗透率不足1%。

面对高额的医疗费用，宠物保险值不值得买？能报多少？这是近亿个宠物家庭所面临的抉择。而由此催生出的全球近千亿宠物保险市场能否发挥保护伞的作用，缓解宠主的医疗压力？

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宠险市场预期未来三年将增至14亿元

京东宠物《2023年宠物市场消费白皮书》中披露一组数字，2023年中国养宠家庭规模将破亿，从2022年的9800万户增至10565万户，养宠人群再创新高。拟人化养宠也催生出了不少新的宠物消费类型，单宠年均消费金额正逐年增加，激发宠物保险成为一个极具上升潜力的市场。

同时，宠主进一步年轻化，据《中国宠物行业白皮书——2022年中国宠物消费报告》统计，95后宠主已占主导地位，达36.8%。在年轻群体中，科学养宠意识的提升，加之宠物高昂的治疗费，使得宠物保险逐渐走入养宠人的视线并日益被需要。

2017年后，随着互联网平台的加入以及数字化技术应用，以及宠物鼻纹识别技术等保险技术的进一步发展，有效提升了产品风控并降低产品门槛，使线上全流程投保得以实现，推动宠物保险行业驶入了快车道。

如今国内宠物保险市场大致由平安财险、众安保险、大地保险等企业，京东、支付宝等营销渠道构成。

经历近十年发展，我国宠物行业的产业链逐渐成型，上游包括保监会、保险行业协会、保险公司，中游由线上保险商城、宠物医院、保险代理人、其他第三方销售平台组成，最后到达下游宠物主。 

目前，宠物保险的品类主要包括宠物医疗险+宠物意外险+其他险种。根据《宠物行业蓝皮书》数据，宠物保险市场预期未来三年将增至14亿元，90后、95后成为了宠物险投保主力，占比超过60%，其中女性占比更高达70%。猫投保比率超过狗，成为主要投保宠物类型。 

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宠物保险宽进严出，消费者体验不佳

我国宠物保险市场仍处于早期阶段，仍面临着诸多的争议，例如合作医院的稳定性、免责条款的透明性、赔付流程的繁琐性、赔付报销比例的过低等，市场对其认可度有待提升。

宽进严出成为宠物险消费者们的切身体验。只要通过网络上高频推送的投保广告和便捷的购买入口进入，在平台上传简单的信息就可以完成投保。简单的投保流程、月均费用不高，以及“每月一杯奶茶钱，保障一整年”等标语吸引着宠主们加入，但是之后的保险理赔过程却充满曲折。

比如，宠物保险以赠送体检、驱虫等附加权益吸引顾客，但是当宠主们到线下实际使用时，才发现要么是医院服务质量低下，要么商家没有与平台合作而额外收费，用户权益大大缩水。

而在报销过程中，免赔额、赔付比例、单次赔偿限额、年度医疗总报销额等每一项都为宠主报销设立了门槛，报销的成果远不及购买时作出的承诺。另外，只有在保险公司认可的定点医院治疗才能够报销，而保险公司经常在短期内更换定点医院名单，这常常造成赔付失败。

“保险月付用户要交清年费才能理赔”“保险覆盖疾病范围窄”“一种病导致的所有费用只能报销一次”等规定也常常成为诟病，许多用户因觉得宠物险的性价比不高而放弃购买。

宠物险公司也面临困难。由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中较高，部分渠道甚至已经突破100%。

公司设计苛刻的赔付条款，与用户玩“文字游戏”，一方面是为了加快进入宠物险的蓝海市场，另一方面在于宠物医疗行业乱象丛生。

宠物医疗行业价格透明度低，使得部分医院容易收费虚高，有过度医疗的嫌疑。同时多数宠物医院是个体经营，没有统一的标准，保险公司难以统一监管，只得定期清理定点医院的名单，侧面造成和用户之间的信息不对称。

无法精准记录宠物的生物信息是宠物保险公司面临的又一难题。不同于人寿保险可以精准识别人脸、同步个人医疗和公民信息，目前保险技术还无法精准记录宠物的生物信息，同步宠物的病史，核实出险宠物和投保宠物身份的一致性。这给投保人留下了一定操作空间，也给保险公司的营收带来风险。

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助力宠物保险行业可持续发展

宠物保险行业的健康发展不仅能够给予宠物主们多一份保障，还对于提升产业链整体效率、推进宠物医疗服务标准化发挥重要作用。

如何将更加多元、精细化的宠物保险产品，供应到有购险需求、渴望优质宠物医疗的人群中去，并用数字科技手段辅助保险服务的全过程，提升保险和医疗体验，这是一场宠物医疗业、保险业都无法缺位的尝试。

一方面，要完善宠物保险设计。围绕消费者的需求设计产品，增加保险产品类别，覆盖更多场景。不断提升宠物保险技术，增强宠物身份识别的精准度，以及完善宠物数据库建设，助力宠物保险的精准运营和提升投保、理赔效率。

另一方面，要提高产业链透明度。通过加强与宠物医院的合作，打通宠物医院与保险公司的数据通道，积极对接和优化宠物治疗数据系统，还要严格筛选上游医院资质，确保消费者服务的质量，倒逼宠物医院规范化发展。